“数字+普惠”, 浙商银行携手小微企业共绘浙里共富新篇章

潮新闻客户端文吴鹤鸣摄像陈涛

去年10月30日至31日，中央金融工作会议在北京召开，为新时代新征程推动金融高质量发展指明了方向。一年来，金融供给侧结构性改革不断深化，浙江的金融机构持续不断做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

金融如何更好地服务实体经济，助力小微企业成长与青年创业？浙商银行以实际行动给出了答案。

数字农业新风貌，金融活水助发展

“衢州本地人很幸福，这里的蓝莓大得不得了。”在衢州淘谷居生态农业发展有限公司的智慧大棚里，公司法人代表孙健告诉记者。

数百亩的农田上，种植有蓝莓、柚子、蔬菜、杂粮，养着鸡鸭，配套了餐厅、多功能厅，这是一个集休闲采摘、旅游观光的复合型农场，早在2016年，淘果园就被选为G20杭州峰会总仓食材供应基地。

在蓝莓园里，左右有远程可控制的风扇，能调节蓝莓叶片表面的风速，让叶片微微摆动，“摆动的幅度也有讲究”，从而控制叶片的“呼吸”。顶部的大棚也会根据天气开合，控制植物的蒸腾作用，每个养殖盆里有从远处运送来的水分和精准配比过的养料，而在蓝莓园的不远处，就有一个自研多年的养料房，投资资金超过百万，公司技术人员告诉记者：“农业的种植研究很耗时间，我们到现在还在不断地更新最佳的种植数据。”

十多年前，饶胜男和孙健夫妇放弃国外和大城市的高薪工作，回到衢州老家创办生态农业企业。夫妻俩自己调制肥料比例，运用大数据和算法分析，精准控制大棚内的空气流动和日照时间，致力于农产品销售、农业技术开发和培训，通过CSA农产品电子商务平台，为城市家庭提供新鲜、营养、放心的生鲜农产品。

2021年底，孙健夫妇投资1800万元，建设耘仓数字农业基地的过程中，项目资金出现短缺的问题。夫妻俩很着急：“流动资金不足，没有资产抵押，而农业又需要快速抢抓时机。”浙商银行衢州分行了解到企业的资金需求，通过“衢江种植养殖共富贷”，并引入政府背景政策性担保公司担保增信，为其提供200万元的贷款支持，在2个工作日内完成放款，解了夫妻俩的燃眉之急。孙健说：“如果没有这笔资金，我们可能会错过整个种植季节，甚至影响整个项目的进度。”

目前，耘仓数字农业基地已建成数字化大棚。孙健告诉记者：“我们借鉴了荷兰科林根大学的适时栽培理念，并结合自己的摸索和与院校的合作，组成了跨学科的团队，共同致力于农业技术的创新。虽然这是一个漫长的过程，但我们已经看到了显著的成果。”

“我们光蓝莓的大棚投资大约在30万元到40万元一亩，根据调控要求不同而有所差异。目前，基地的年产值预计在500万元左右，拥有25000组苗子，产量能达到十万斤。别的国家用上百年走过的路，我们十多年做成这样，我觉得也是很了不起的一件事。”

记者了解到，“衢江种植养殖共富贷”是浙商银行强化大数据手段和人工智能前沿技术应用，专门为衢江区从事种植、养殖行业的广大农户设计开发的一款信用保证类融资产品，具有“无需抵质押、智能匹配额度、手续简便高效”的特点，能有效满足该区域农户进行大棚或栏舍智能化升级改造以及购买化肥、农药等资金需求，助力衢江区域打造四省边际共同富裕示范区。

今年10月30日，浙商总会金融服务委员会“送新政助发展”衢州专项行动启动会暨浙商银行与衢州市全面深化战略合作推动高质量发展大会在衢州举行。在会上，浙商银行表示未来三年将为衢州提供不少于1000亿元的意向性融资支持，全力保障衢州市经济社会发展重点领域。

政企联动，“青创贷”助力“小院造悟”焕新生

每到周末，距离丽水市区中心不到20分钟车程的小山里，一处别样的小院很是热闹，这两年一到周末，院子的两位主人就忙得脚不沾地。

小院名为“小院造悟”，小院前的山坳里是一片桃花林，春来时，则是一片落英缤纷，深秋里，也是一处别样的景色。

小院的主人是一对小夫妻，王州红与邱磊磊。2020年，两人从繁华的杭州回到了宁静的丽水，满怀期待地在市区开了陶艺工作室。2021年，小院经济兴起，两人敏锐地洞察到了商机，决定将农房改造成多元体验于一体的互动式娱乐场地。原本是景德镇陶瓷学院毕业的邱磊磊，自己在院子里搭了个砖窑烤炉，自学烤披萨，他打趣说：“都是控制温度嘛，等烤完披萨，炉子的温度还能烤面包。”

但租赁和改建需要大量资金，夫妻俩又缺乏抵押物，一时间，融资问题陷入了进退两难的境地。

就在这时，王州红找到了浙商银行丽水分行，“当时很多银行还没对接到创业青年的政策，浙商银行是最早对接政策的几家银行之一。”在浙商银行的助力下，他们顺利贷到了50万元资金，并享受了政府的贴息政策，“几年下来，有政府的贴息，基本就等于没利息。”有了资金，两人自己买材料，邱磊磊则自己动手，把小院从头到尾翻新了一遍。

如今，“小院造悟”已经成为丽水的一处热门旅游打卡地，他们还将市区陶艺工作室搬迁至水上运动中心新址，“有一笔资金在的话，我们想做什么事就直接去做，不会有后顾之忧，每年预计能有50万元的营业额。”

浙商银行丽水分行小企业信贷中心的负责人陈莉苇表示：“青年创业缺少人脉和相应的抵押物，所以我们创新推出了‘青年初创贷’。只要创业者有营业执照和切实可行的创业计划，我们就能根据计划给予授信。”记者了解到，浙商银行丽水分行还结合当地人社部门各项优惠政策，为青年创业者提供最长三年、最高LPR上浮150bp的贴息，“这一套运行下来，我们已经助力了100多个青年创业者，贷款余额8000余万元。”

紧密携手丽水当地团市委、市人力社保局等多部门，浙商银行针对丽水市域内创业青年群体的实际需求，精心打造个性化授信方案。该行作为区域内唯一受邀银行，向丽水学院创业园与丽水职业技术学院创新创业园分别授信2000万元，并被聘为金融顾问服务单位，以实际行动为本土青年及“来丽逐梦”的青年才俊铺设更为宽广的创业坦途，共绘青春创业新篇章。

数字金融为引擎，将普惠金融深入各场景

今年以来，浙商银行积极响应中央金融工作会议号召，将金融的政治性和人民性深度融合，高举善本金融旗帜，全力推动业务数字化、场景化转型，精心打造“浙银数字普惠”金字招牌。

数字金融作为贯穿其他大文章的核心力量，为场景化业务的推进提供了坚实的技术支撑，浙商银行已在近30个行业形成了差异化解决方案，服务了3000余家核心企业，并延伸服务了5.5万家供应链上下游企业，其中小微企业占比高达75%。

浙商银行普惠金融事业部副总经理富浩表示，近年来，浙商银行针对小微客群提供了丰富的信用贷款产品。由于传统小微客群往往缺乏抵押物，浙商银行创新推出了普惠数智贷等数字化合作产品，通过对接各类数据为客户提供增信服务，并整合内外部数据，包括政府平台数据和客户行为数据，在合规的前提下进行大数据建模，评估信用状况。截至9月末，浙商银行普惠型小微企业贷款余额已突破3300亿元，贷款户数超14万户，金融活水精准滴灌浙里的小微企业。

据悉，浙商银行在今年前三季度，大力推进“以客户为中心”的综合协同改革，以数字化场景金融业务为突破口，促进“五篇大文章”的深度融合发展。经过不懈努力，已初步形成了“五篇大文章”场景化推进的独特模式。比如，浙商银行通过“绿色+供应链”场景，为正泰集团上下游近250户企业提供了超30亿元的融资支持，同时为终端农户发放了超60亿元的光伏贷，惠及农户超过6.5万户。在普惠金融方面，浙商银行围绕政府合作、供应链、小微园区、设备更新等多个场景，场景化业务较年初增加了91.62亿元。

近年来，浙商银行大力推广场景金融，围绕“政府合作、供应链、小微园区、设备更新”等普适性场景金融，深入各行业，融入目标客群的生产经营各个环节，将金融产品精准送达小微企业。同时以小微园区场景为重点突破口，大力推广小微园区综合金融服务方案，加大制造业小微企业中长期信贷支持力度。截至9月末，小微园区业务余额已超过640亿元，较年初新增了132.93亿元。

同时，浙商银行不断完善金融顾问制度，结合浙江省山区26县的经济特色和资源优势，创新设计符合当地小微市场主体需求的金融产品和服务，加大对当地特色产业的信贷投入，助力乡村振兴。目前，浙商银行已推出了龙游生猪、江山智造、三门青蟹共富贷等66款“数智共富贷”定制产品，授信金额超过57亿元。

在加快建设数字普惠方面，浙商银行始终坚持“线上+线下”相结合的模式，推广以“数科贷”“数易贷”“数字化合作项目”为核心的“1+1+N”数字化业务产品服务体系。截至9月末，数科贷新增了20.14亿元，数易贷新增了13.56亿元。同时，浙商银行不断深化与浙江省市场监管局的合作，围绕“市场监管+金融”小微客群场景，推广运用数易贷等产品，加大对个体工商户、个体劳动者的金融支持，助力省委省政府“三支队伍”建设。

针对科技创新、专精特新和绿色低碳发展，以及重点产业链供应链上下游、外贸、批发零售、文化旅游等领域的小微企业，浙商银行加强对经营流水、交易数据的分析运用，不断优化服务方式，并持续拓展移动端服务功能，提升小微企业申贷及用款的便捷性。

当前，浙商银行已构建了愿贷敢贷的长效机制，优先配置小微贷款所需经营资源，全额保障普惠业务信贷投放。截至目前，浙商银行已累计服务超70万户小微企业，投放贷款超2万亿元。